Jak sprawdzić czy jestem w BIK? Sprawdzanie swojej zdolności kredytowej

Swoje dane w BIK sprawdzisz online na stronie bik.pl po założeniu konta i potwierdzeniu tożsamości. Bezpłatna kopia danych przysługuje raz na 6 miesięcy, a pełny Raport BIK ze scoringiem jest płatny. BIK nie jest „czarną listą”: to rejestr historii kredytowej każdego, kto korzystał z kredytów i pożyczek, także spłacanych terminowo.

Praktycznie każdy w pewnym momencie swojego życia potrzebuje zastrzyku gotówki, a nie zawsze się ją posiada. Często odpada też jej pożyczenie od rodziny i znajomych. Pojawia się więc konieczność zaciągnięcia kredytu lub wzięcia pożyczki, jednak nie każdy potrafi sprawdzić, czy posiada dobrą historię kredytową.

BIK – do czego służy?

BIK, czyli Biuro Informacji Kredytowej, to jeden z najważniejszych czynników, jakie pod uwagę biorą banki i formy pożyczkowe przy ocenie zdolności kredytowej każdego potencjalnego kredyto- i pożyczkobiorcy.

W BIK-u zarejestrowane są bowiem wszystkie kredyty pożyczki, jakie się w życiu zaciągnęło – zarówno te już spłacone, jak i te aktywne. Wszystkie banki, a także większość firm pożyczkowych, sprawdzają ten rejestr, chcąc upewnić się, czy będziemy w stanie spłacać zobowiązania. To właśnie analiza BIK jest często decydującym czynnikiem w decyzji o przyznaniu pożyczki lub jego braku.

Wiele osób na pytanie „jak sprawdzić, czy jestem w BIK” nie zna jednak odpowiedzi, a trzeba zauważyć, że umiejętność zajrzenia w swoją historię kredytową jest wysoce cenna w dzisiejszych czasach.

Jak sprawdzić czy jestem w BIK?

Wgląd do BIK nie jest nieograniczony. Prawo dostępu do swoich danych wynika z RODO, a BIK udostępnia bezpłatną kopię danych raz na pół roku. Wystarczy wejść na stronę BIK, założyć konto, podać dane osobowe i potwierdzić tożsamość.

Po dokonaniu tych czynności otrzyma sie kopię raportu BIK, która pomoże ocenić, czy bank lub forma pożyczkowa będą chciały przyjąć nas w poczet swoich klientów.

Krok po kroku: jak pobrać dane z BIK

1. Wejdź na oficjalną stronę bik.pl i załóż konto (adres internetowy wpisz samodzielnie w przeglądarce, nie przez link z maila czy reklamy).
2. Podaj dane osobowe i potwierdź tożsamość, np. przelewem weryfikacyjnym lub przez bankowość elektroniczną.
3. Wybierz bezpłatną kopię danych albo płatny Raport BIK.
4. Pobierz dokument z konta i sprawdź, czy wszystkie kredyty, pożyczki, limity i karty są wpisane prawidłowo.

Bezpłatna kopia danych czy płatny Raport BIK?

Jak sprawdzić się w BIG InfoMonitor?

BIK to nie jedyna baza. BIG InfoMonitor to biuro informacji gospodarczej, w którym wierzyciele zgłaszają niespłacone, wymagalne zobowiązania, także te spoza banków, np. rachunki za telefon czy zaległe alimenty. Swoje dane w BIG sprawdzisz na stronie biura, a bezpłatny dostęp do informacji o sobie przysługuje co do zasady raz na pół roku. Dane z BIG są też widoczne w raporcie BIK.

Czy mogę sprawdzić swoją zdolność kredytową w banku?

Tak. Bank, w którym składasz wniosek, sam sprawdzi Twoją historię w BIK i oceni zdolność kredytową. Wiele banków i porównywarek oferuje też kalkulatory, ale to tylko orientacyjne wyliczenia: ostateczna decyzja zależy od dochodów, kosztów utrzymania, innych zobowiązań i polityki banku. Jeśli planujesz większe zobowiązanie, rozmowa z doradcą w banku lub raport z BIK sprzed wniosku pozwala wychwycić błędy zawczasu.

Czy BIK da się wyczyścić?

BIK niestety nie da się wyczyścić, jednak można dokonać poprawy oceny swojej zdolności kredytowej, nawet wtedy, gdy miało się w przeszłości zaległości. Przede wszystkim ocena podskoczy, gdy będzie się spłacało na bieżąco obecne zobowiązania.

Punktację też znacznie podwyższa szybsza spłata kredytu lub pożyczki. Zdarza się, że ktoś specjalnie bierze pożyczkę tylko po to, by szybko ją oddać i poprawić swoją historię, ale to ryzykowny pomysł: koszty takiej pożyczki mogą przewyższyć korzyść, a nie ma gwarancji lepszej oceny. Przy kredycie konsumenckim wcześniejsza spłata co do zasady obniża koszty kredytu, ale zakres zwrotu zależy od rodzaju kosztów i umowy, więc przed taką decyzją przeczytaj jej zapisy.

W przypadku problemów z niekorzystnym BIK niewiele da się zrobić, poza rozważeniem pożyczki bez BIK. Istnieją zarówno chwilówki bez weryfikacji historii kredytowej, jak i pożyczki ratalne bez niej. Niestety, ponieważ pożyczkodawcy ponoszą tu zwiększone ryzyko, takie pożyczki są często o wiele wyżej oprocentowane i towarzyszy im znacznie większa prowizja, a oddać trzeba wtedy nawet ponad dwa razy tyle pieniędzy, ile się pożyczyło.

Czy wpis w BIK oznacza „czarną listę”?

Nie. BIK gromadzi informacje o wszystkich kredytach i pożyczkach, także spłacanych w terminie, a banki oceniają całość historii. Nie ma „czarnej listy”, na którą się trafia lub nie. Jeśli w raporcie widnieje błędny wpis, np. kredyt, którego nie zaciągnąłeś, zgłoś to bankowi, który przekazał dane, i poproś o sprostowanie. Przy podejrzeniu kradzieży tożsamości warto też zawiadomić policję i poinformować o tym banki.

Jak długo informacje o kredycie są widoczne w BIK?

• Kredyt spłacany terminowo (lub z opóźnieniem do 60 dni): po spłacie dane trafiają do bazy statystycznej i nie są widoczne dla banków, chyba że wyraziłeś zgodę na dalsze przetwarzanie, wtedy bank może z nich korzystać do 5 lat po spłacie.
• Opóźnienie powyżej 60 dni: jeżeli bank wcześniej poinformował Cię o takiej możliwości, dane o zadłużeniu mogą być widoczne dla banków do 5 lat po spłacie, bez Twojej zgody.
• Baza statystyczna: dane o spłaconych kredytach bankowych mogą być przechowywane w celach statystycznych do 12 lat po spłacie, ale nie są wtedy wykorzystywane do oceny nowych wniosków.

Zasady te dotyczą przede wszystkim kredytów bankowych. Dla BIG InfoMonitor obowiązują inne terminy: po spłacie wierzyciel powinien niezwłocznie zaktualizować wpis, a dane o zaległościach są usuwane po upływie określonego w ustawie czasu.

Na co uważać przy pożyczkach „bez BIK”

• Porównuj RRSO i całkowity koszt zobowiązania, a nie samą ratę.
• Sprawdź, czy firma jest wpisana do rejestru instytucji pożyczkowych i czy pożyczka nie ma ukrytych opłat.
• Nigdy nie płać „prowizji z góry” za obietnicę udzielenia pożyczki i nie podawaj danych logowania do bankowości.
• Nie zaciągaj kolejnej pożyczki, żeby spłacić poprzednią: zadłużenie szybko rośnie, a problemy ze spłatą zostają w historii kredytowej.

Gdy przestajesz radzić sobie ze spłatami, skontaktuj się z bankiem i poproś o restrukturyzację lub zmianę harmonogramu, a w razie potrzeby poszukaj bezpłatnej pomocy doradcy kredytowego lub prawnika. Im wcześniej to zrobisz, tym mniejsze są konsekwencje.